手機銀行、網(wǎng)上貸款、線上支付……近年來，金融科技的應(yīng)用已經(jīng)由城市發(fā)展到農(nóng)村，成為推動農(nóng)村金融機構(gòu)轉(zhuǎn)型升級的新引擎。同時，加速與金融科技的融合與應(yīng)用對提升農(nóng)村金融機構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村振興具有重要意義。目前我國農(nóng)村金融機構(gòu)在金融科技方面的建設(shè)與應(yīng)用水平如何？發(fā)展過程中有何困難？要如何應(yīng)對？
近年來，金融服務(wù)“三農(nóng)”工作取得明顯成效，其中金融科技發(fā)揮了重要作用。目前我國農(nóng)村金融機構(gòu)在金融科技方面的建設(shè)與應(yīng)用水平如何？
“當(dāng)前，隨著大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能和數(shù)字貨幣等新興技術(shù)不斷涌現(xiàn)，金融科技借助信息化技術(shù)，推動農(nóng)村金融機構(gòu)不斷實現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新和效率提升，在提升服務(wù)鄉(xiāng)村振興質(zhì)量、緩解農(nóng)村金融供需矛盾方面發(fā)揮了重要作用。”農(nóng)業(yè)農(nóng)村部農(nóng)村經(jīng)濟研究中心金融保險研究室主任龍文軍在接受中國經(jīng)濟時報記者采訪時表示，一方面，依托互聯(lián)網(wǎng)科技推出了手機銀行、網(wǎng)上銀行等，農(nóng)村居民在家就能辦理各類金融業(yè)務(wù)。金融科技的應(yīng)用大大減少了物理網(wǎng)點建設(shè)和服務(wù)人員的開支，快速為偏遠地區(qū)的農(nóng)民提供移動支付、投資理財、助農(nóng)貸款等金融服務(wù)，破解了傳統(tǒng)金融服務(wù)的“空間”制約。
另一方面，依托靈活及時的掃碼交易，大大提高了交易效率，降低了交易費用。移動支付已成為農(nóng)村地區(qū)的主要網(wǎng)絡(luò)支付方式，以移動支付業(yè)務(wù)為代表的螞蟻金服等金融科技企業(yè)利用移動終端將農(nóng)戶和商戶無縫銜接，帶動了電商的快速發(fā)展。各大金融機構(gòu)依托金融科技積極構(gòu)建農(nóng)村電子商務(wù)平臺，為農(nóng)村提供了農(nóng)產(chǎn)品銷售的新渠道，帶動了特色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。
上海金融與發(fā)展實驗室主任曾剛在接受中國經(jīng)濟時報記者采訪時表示，目前農(nóng)村金融機構(gòu)和客戶對金融科技應(yīng)用的需求沒有城市銀行和居民高，但是從長遠趨勢上來看，隨著用戶習(xí)慣的變化，農(nóng)村金融機構(gòu)對金融科技的需求上升空間很大，特別是在偏遠地區(qū)網(wǎng)點覆蓋率低的情況下，利用金融科技遠程服務(wù)產(chǎn)生的集約效果可能會超過城市，而且利用金融科技還可以彌補農(nóng)村網(wǎng)點不足、服務(wù)渠道有限的“痛點”。
盡管我國農(nóng)村金融機構(gòu)在金融科技方面的建設(shè)與應(yīng)用已經(jīng)取得了一定的成果，但金融科技在助推鄉(xiāng)村振興過程中仍然面臨不少問題。
在龍文軍看來，這些問題主要表現(xiàn)在以下三方面。
第一，硬件建設(shè)相對滯后。農(nóng)村地區(qū)，特別是偏遠山區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)信號塔較少，因而網(wǎng)絡(luò)信號不穩(wěn)定，影響交易。同時，農(nóng)戶的智能手機、電腦等普及率還有待提高。
第二，金融生態(tài)環(huán)境欠佳。由于農(nóng)村人口流動頻繁，農(nóng)戶信用的基礎(chǔ)信息不完備，各部門間征信信息無法有效共享，使得農(nóng)村征信體系不能很好地發(fā)揮對金融科技的支撐作用。
第三，農(nóng)戶金融素養(yǎng)不高。農(nóng)村用戶特別是中老年用戶往往缺乏對網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)、大數(shù)據(jù)、人工智能等新概念和新模式的認知度，從而加大了他們對金融科技產(chǎn)品和服務(wù)使用的難度。
曾剛認為，農(nóng)村金融機構(gòu)的金融科技應(yīng)用資金和人才投入能力有限，與股份制銀行、國有銀行相比存在著較大差距，而且金融科技有一個很重要的特點，就是不斷迭代，需要根據(jù)新的需求方向不斷調(diào)整，因此需要不斷投入財力和人力。
此外，曾剛認為，監(jiān)管層面上的限制也是一大難點。使用互聯(lián)網(wǎng)渠道很容易形成跨區(qū)域業(yè)務(wù)，很難確定是否為本地客戶，而現(xiàn)在監(jiān)管部門對中小銀行，特別是農(nóng)商銀行限制比較嚴格，只能服務(wù)本地客戶，因此在使用金融科技手段時容易突破監(jiān)管的限制，造成農(nóng)村金融機構(gòu)在客群選擇方面的困擾。
“未來在監(jiān)管層面上，一方面要根據(jù)中小銀行的特點進行適度優(yōu)化，為中小銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供更好的監(jiān)管環(huán)境，加強其數(shù)字化轉(zhuǎn)型的能力，另一方面也要避免在數(shù)字化或者線上化過程中偏離主業(yè)，出現(xiàn)跨區(qū)域的情況。”曾剛說。
在資金和人才投入能力受限的情況下，中小銀行要如何發(fā)展金融科技？曾剛表示，目前中小銀行發(fā)展金融科技有兩種模式，一種是大型銀行的信用科技公司向中小銀行賦能，另一種是在農(nóng)信社層面和省聯(lián)社層面打造金融科技公司，為下屬農(nóng)商銀行服務(wù)。
加大農(nóng)村金融科技基礎(chǔ)設(shè)施投入
發(fā)揮數(shù)字技術(shù)驅(qū)動作用，能夠增強農(nóng)村金融服務(wù)可得性和普惠性。下一步，要加快金融科技在農(nóng)村金融機構(gòu)的應(yīng)用，應(yīng)從哪些方面著手？
龍文軍認為，一要加大金融科技和互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投入。以稅收優(yōu)惠、貸款貼息、財政投入等引導(dǎo)金融資金和社會資本，投入農(nóng)村金融科技基礎(chǔ)設(shè)施、網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)建設(shè)，推動農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)的速度升級，建立良好的金融服務(wù)載體。
二要加快數(shù)據(jù)共享進程，建立健全農(nóng)村征信系統(tǒng)。依托相關(guān)部門提供的數(shù)據(jù)和農(nóng)村電子商務(wù)平臺上農(nóng)戶交易信用狀況，綜合運用大數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析能力，構(gòu)建標準化農(nóng)村征信數(shù)據(jù)庫和信息共享平臺，為金融科技營造優(yōu)質(zhì)的生態(tài)環(huán)境。
三要加強對農(nóng)村特定人群金融科技的培訓(xùn)和服務(wù)。結(jié)合農(nóng)時，采取百姓喜聞樂見的方式，對農(nóng)戶進行網(wǎng)上銀行、微信支付、支付寶支付等實用技能的示范培訓(xùn)。運用技術(shù)手段對信貸主體進行精準畫像，并把產(chǎn)品和服務(wù)嵌入農(nóng)民生產(chǎn)生活的各個場景，滿足個性化金融需求。
加快金融科技在農(nóng)村金融機構(gòu)的應(yīng)用就是要加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型。對于農(nóng)村金融機構(gòu)要采取哪種方式加快轉(zhuǎn)型，曾剛認為，如何做好自身的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，并沒有標準答案和方法，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的最優(yōu)路徑不是唯一的，每家機構(gòu)需要綜合考慮自身的資源稟賦、歷史沿革、發(fā)展狀況、經(jīng)營理念和組織文化等，循序漸進改善體系架構(gòu)、培養(yǎng)核心能力，而不是簡單照搬其他銀行的經(jīng)驗與模式。
來源：中國經(jīng)濟時報
