來源：北京大學新聞網(wǎng)

2022年中央一號文件《中共中央國務(wù)院關(guān)于做好2022年全面推進鄉(xiāng)村振興重點工作的意見》指出今年的工作重點將聚焦產(chǎn)業(yè)促進鄉(xiāng)村發(fā)展。在全面脫貧攻堅任務(wù)完成后，如何鞏固拓展脫貧攻堅成果，防止發(fā)生大規(guī)模返貧，并有效銜接鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略成為“三農(nóng)”工作的重中之重。從國家發(fā)展戰(zhàn)略角度來看，鄉(xiāng)村振興的重要性不言而喻，它是實現(xiàn)共同富裕的必要條件，也是整合城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)、打通內(nèi)循環(huán)的關(guān)鍵一步。

在全面脫貧攻堅階段，保險發(fā)揮了其獨特的功能。作為一種歷史悠久的制度化的風險保障工具，保險天然地與損失共濟、災(zāi)害兜底、防損減損聯(lián)系在一起。而進入鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施階段，保險可以持續(xù)在財產(chǎn)保障、人身保障、融資增信等方面發(fā)揮功能，長效支持“三農(nóng)”穩(wěn)健發(fā)展。

在財產(chǎn)保障方面，支持鄉(xiāng)村振興的首要任務(wù)是發(fā)展多層次的農(nóng)業(yè)保險。農(nóng)業(yè)是農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的根基，也是國家安全戰(zhàn)略的重要保障。目前，政策性農(nóng)業(yè)保險是農(nóng)險中的主導險種，具有費率低、廣覆蓋的特點。但是其涵蓋的作物種類較少、保障層次較低；作為一種“保基本”的險種，難以滿足不同類型農(nóng)戶的具體需求，以及鄉(xiāng)村振興中發(fā)展多元化產(chǎn)業(yè)的需要。中央一號文件提出，“實現(xiàn)三大糧食作物完全成本保險和種植收入保險主產(chǎn)省產(chǎn)糧大縣全覆蓋；探索開展糖料蔗完全成本保險和種植收入保險；積極發(fā)展農(nóng)業(yè)保險和再保險”。為了實現(xiàn)這一目標，在中央和地方政策性農(nóng)業(yè)保險的基礎(chǔ)上，商業(yè)型險種和創(chuàng)新型農(nóng)業(yè)保險需要積極跟上，在保障內(nèi)容和保障程度方面為農(nóng)業(yè)保障提供有力支撐。具體而言，兩類形式的保險格外需要重點發(fā)展。一是承保價格波動、防止“谷賤傷農(nóng)”的農(nóng)業(yè)收入保險、價格保險。對于分散化經(jīng)營的農(nóng)民、農(nóng)戶而言，這一類保險產(chǎn)品可以提供基礎(chǔ)的收入保障，防范市場風險。二是承保自然災(zāi)害的農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險。這一險種依托于某一個（組）固定天氣指數(shù)的變化，可以有效降低保險公司在承保環(huán)節(jié)和理賠環(huán)節(jié)的查勘成本，在技術(shù)條件上簡易可行，適用于大規(guī)模地承保大片農(nóng)戶，從而實現(xiàn)規(guī)模效應(yīng)。在推進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中，發(fā)展特色農(nóng)業(yè)是主要渠道之一。如果能夠通過農(nóng)業(yè)收入保險和天氣指數(shù)保險承保價格波動和自然災(zāi)害所造成的大部分風險，將有力助推農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展。商業(yè)型和創(chuàng)新型農(nóng)險產(chǎn)品具有更高的靈活度，也有利于提高農(nóng)險的有效保障程度。

在人身保障方面，支持鄉(xiāng)村振興需要有針對性地開發(fā)和推廣普惠性人身保險。在精準扶貧階段，政策性的扶貧健康保險、意外保險提供了重要的兜底保障作用。2021年，部分地區(qū)針對臨貧、易貧人群推出防貧保險，將符合條件的農(nóng)村困難家庭納入防貧預(yù)警監(jiān)測，重點防止因病返貧。疾病是我國最常見的致貧原因——家庭成員的重大健康風險不僅影響個人的勞動能力，帶來巨大甚至是長期的財務(wù)負擔，同時減少家人和照護者的生產(chǎn)能力和工作機會，可能使家庭陷入持續(xù)性貧困。因此，涵蓋健康保障和意外傷殘身故保障的普惠性人身保險應(yīng)該優(yōu)先發(fā)展，并針對農(nóng)村地區(qū)進行重點宣傳和投放。

在融資增信方面，支持鄉(xiāng)村振興可以進一步推動農(nóng)民小額信貸保險的發(fā)展。農(nóng)民小額信貸保險承保農(nóng)民作為貸款人在貸款未清償階段遭遇意外或疾病，導致失去還款能力時的債務(wù)責任，保險賠款可以用于償還貸款，以減輕家庭的財務(wù)負擔。農(nóng)民在信貸過程中缺乏抵押物，小額信貸保險可以有效地降低貸款機構(gòu)和貸款人的風險。實踐中常常通過貸款機構(gòu)代為銷售，并在償還貸款時一并收取保費，具有很強的可操作性。從其他發(fā)展中國家的經(jīng)驗來看，針對低收入人群的小額信貸人身保險推廣很快，且運營較為穩(wěn)健，是人身險中的優(yōu)質(zhì)險種。在鄉(xiāng)村振興的過程中，產(chǎn)業(yè)發(fā)展離不開融資需求，而小額信貸人身保險可以增加農(nóng)村個體貸款人的授信資質(zhì)，提高貸款機構(gòu)的財務(wù)穩(wěn)健性，預(yù)防和化解風險。

“三農(nóng)”領(lǐng)域是一個較為特殊的保險應(yīng)用場景。從特定保險產(chǎn)品發(fā)展方面，我國大致歷經(jīng)了“三農(nóng)”保險、小額保險、扶貧保險和普惠保險幾個階段。國際上，一般將針對低收入人群的商業(yè)保險產(chǎn)品稱之為小額保險，對其提供一定的產(chǎn)業(yè)扶持和較為寬松的監(jiān)管政策。以2007年我國原保監(jiān)會加入國際保險監(jiān)督官協(xié)會與貧困人口服務(wù)小組聯(lián)合成立的小額保險工作組為分水嶺，我國開始探索以小額保險的形式撬動商業(yè)保險的力量共同為低收入人群提供保障。原保監(jiān)會于2008年6月出臺了《農(nóng)村小額人身保險試點方案》，并在試點成熟的基礎(chǔ)上，于2012年發(fā)布了《全面推廣小額人身保險方案》。這一階段主要調(diào)動保險公司進行各地試點，有針對性地開發(fā)普通定期壽險、意外傷害保險，以及醫(yī)療保險和疾病保險等小額人身保險產(chǎn)品，保險金額限定在10萬元以內(nèi)。2015年以后，隨著全面脫貧攻堅的時間線推進，針對低收入人群的保險主要以政府繳費、商業(yè)公司承保的扶貧保險為主要形式，小額保險日漸減少。扶貧保險針對建檔立卡戶提供一攬子的財產(chǎn)和人身保障，在攻堅階段有力有效地提供了兜底保障。

隨著扶貧攻堅階段完滿收官，扶貧保險也完成了其歷史使命。雖然各地零星出臺了防貧保險，用于防止返貧的兜底保障，但從整體布局而言，防貧保險只是階段性的產(chǎn)物。筆者認為下一步針對農(nóng)村地區(qū)完善保障，應(yīng)大力發(fā)展普惠保險。它可以類似于普惠健康險，是單獨的險種，也可以是針對農(nóng)民開發(fā)的包含普惠型農(nóng)業(yè)保險、人身保險和信貸保險的一攬子保障。

借鑒小額保險在國際的發(fā)展經(jīng)驗，普惠型險種需要可持續(xù)發(fā)展，才能充分調(diào)動保險機構(gòu)的積極性，高質(zhì)量地長線開發(fā)中低收入人群市場。南美地區(qū)小額保險之所以能夠較為蓬勃地實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，主要是因為覆蓋人群對象的擴大化。當?shù)匕l(fā)展了特色化的大眾保險，覆蓋了中等收入人群和低收入人群，從而實現(xiàn)了產(chǎn)品推廣和財務(wù)上的成功。而我國近幾年現(xiàn)象級的保險產(chǎn)品——普惠健康保，也是通過政府背書宣傳、商業(yè)公司大規(guī)模承保中等收入和低收入人群而實現(xiàn)的多方共贏。普惠型農(nóng)業(yè)保險在客觀上具備和普惠健康保類似的多層次構(gòu)建、商業(yè)機構(gòu)運營的基礎(chǔ)，具有廣闊的市場潛力。在監(jiān)管方面，需要政府對普惠保險提供更多的支持和宣傳，吸引保險機構(gòu)積極參與，實現(xiàn)社會效益和經(jīng)濟效益的平衡發(fā)展。